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大发快3投注:金融開放增強「中國引力」 金融活水潤澤小微企業

2019-05-14 14:41 來源:經濟日報
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隨着近日微眾銀行2018年報發佈,包括微眾銀行、網商銀行、新網銀行、北京中關村銀行以及蘇寧銀行在內的五大互聯網銀行2018年年報數據已經全部披露。在這五家銀行中,有3家銀行總資產規模增速超過1倍。

在傳統銀行凈利潤增速不斷下行的時候,互聯網銀行業凈利潤則一路高歌。其中,一直聲稱要做不賺錢的「傻子銀行」的網商銀行,凈利潤增速在這5家中相對較低,但也高達66%。而中關村銀行凈利潤增速則為1312.24%。

「互聯網銀行業與傳統銀行業不同,他們沒有物理網點,所以人工和固定資產的成本也相對較低。」交通銀行金融研究中心首席宏觀分析師唐建偉在接受財聯社記者採訪時表示,互聯網銀行這種迅速的增長一方面源於其原來規模較小,另一方面則由於其線上業務模式,可能導致一些業務邊際成本較低。但總體上看,互聯網銀行在未來很難一直保持如此高速的增長。

值得注意的是,互聯網銀行相較於傳統銀行而言,普遍選擇更為普惠的道路,未來的風險也不容忽視。唐建偉認為,儘管目前這些銀行的不良貸款率均處於銀行業偏低的水平,這主要是因為這些銀行還未經歷完整的信貸周期,因此未來其資產質量是否還將持續向好,仍有待觀察。

總資產翻倍業務發展仍處於紅利期

財聯社記者通過梳理這5家銀行年報發現,有3家銀行總資產較去年同期翻倍;而凈利潤增速有1家銀行翻了10倍以上。

微眾銀行總資產規模在這5家中無論是規模還是增速均為最多,其總資產規模達到2200.37億元,同比增長169%。而排名第二的是網商銀行,其資產規模達958.64億元,增速為22.63%。新網銀行、蘇寧銀行的總資產規模增速均超過100%,分別為121.51%以及116%。中關村銀行總資產規模最小,僅為131.55%,同比增長44.59%。

而從凈利潤上來看,微眾銀行仍是5家銀行中最賺錢的銀行,其凈利潤為24.74億元,較去年同比增長70.86%。其次為網商銀行,凈利潤6.71億元,同比增長66%。新網銀行凈利潤3.69億元,同比大幅扭虧為盈。而剩下兩家銀行儘管凈利潤均未過億,但是凈利潤增速則十分驚人,其中,蘇寧銀行凈利潤增速177.88%,而中關村銀行凈利潤增速則高達1312.24%。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼介紹,互聯網銀行藉助大量的金融科技來進行風控、信貸審批等。這些銀行主要依靠互聯網的渠道,所以運營與成本較傳統銀行更輕:這些銀行人員較少,但70%的人是IT人士,風控、風險管理的人與主流銀行不同。反應敏捷,產品創新比較快,所以其客戶體驗很好。

「金融科技是未來銀行業發展的關鍵變量,而事實證明,採用互聯網模式的民營銀行已經超過了其他民營銀行和銀行業的發展速度,科技手段用的比較好,初步找到未來發展之路。」董希淼認為,傳統銀行同樣應該以科技的手段來創新服務,提升普惠金融服務的質量和效率。

不過,唐建偉則認為,這類銀行往往很容易就能抓住自有渠道中的優質客戶,從而迅速崛起。當下這些銀行仍處於業務發展的紅利期,通過自由互聯網巨頭股東的渠道獲取到首批優質客戶的紅利還沒有結束。但等到紅利結束,這些銀行是否還將保持這樣的增長,則需觀察。

不良率普遍偏低仍未經歷完整經濟周期

在高速的增長之下,各家銀行的貸款餘額、存款餘額也出現了較高增長。在這5家銀行中,貸款餘額最多的是微眾銀行達1198.17億元,同比增長151.16%;其次是網商銀行,其貸款規模為904.99億元,同比增長23.13%。而互聯網銀行授信的客戶大多數均為普惠用戶。

微眾銀行行長李南青在年報中表示,截至2018年末,微眾銀行有效客戶超過1億人,覆蓋31個省、自治區、直轄市;授信的個人客戶中,約80%為大專以下學歷,四分之三為非白領從業者。同時,72%以上的個人借款客戶單筆借款成本不足100元;授信的企業客戶中,約三分之二屬首次獲得銀行貸款。

而網商銀行則表示,2018年下調小微企業貸款利率1.2個百分點。這是該行連續兩年降低小微企業貸款利率。2017年網商銀行將小微企業貸款利率下降了1個百分點。

值得注意的是,大舉進軍小微貸款的互聯網銀行,不良率卻普遍處於銀行業最低水平。根據已披露的不良率來看,新網銀行不良率僅為0.39%;微眾銀行為0.51%;網商銀行相對較高為1.3%,但也處於行業較低水平。

不過,業內人士普遍認為,互聯網銀行的不良率水平目前來看並不能完全代表其真實的資產質量:這些銀行均為新成立的民營銀行,其中成立最長時間的銀行為微眾銀行,僅有4年之久,還未經歷完整的經濟周期。

「通常來講,資產是好是壞也需經歷3到5年的周期才能看出來,而現在這些銀行的資產大多數都沒有經歷過整個周期,很難說未來會有怎樣的發展。」唐建偉表示,而當下經濟下行壓力仍存,任何一家銀行的資產質量都不可能不受到宏觀經濟波動的影響。

不過,董希淼則認為,小微信貸最大的風險就是欺詐的風險,而採用金融科技運營的互聯網銀行普遍都已經建立起了較為有效和完善的金融風險防範體系。這可能為中國銀行業未來金融科技的運用做出先行試驗。

金融試驗田民營銀行政策會否放鬆?

截至目前,監管層已經批複並開業了共計17家民營銀行。而在這些銀行中,採用互聯網模式的民營銀行相較於採用傳統模式的民營銀行相對發展向好。在業內人士看來,互聯網銀行的模式在一定程度上已經成為中國銀行業實踐金融科技的試驗田。

「目前,民營銀行,尤其是互聯網銀行的監管依然相對嚴格,如果能在一些監管條例上有相應的放鬆,則可能會更加促進未來民營銀行的發展。」董希淼表示,民營銀行不在於數量有多少,而是當下已有的民營銀行是否可以更好地發展。

董希淼認為,目前中小銀行發展受到較多限制,市場競爭力不夠強,民營和小微企業服務的能力還有很大的提升空間。

5月6日,央行實施新一輪定向降准,僅覆蓋「聚焦當地、服務縣域」的中小銀行,資金全部用於民營和小微企業貸款。「民營銀行也屬於小銀行,也普遍服務與民營和小微企業。」董希淼表示,希望將來可以看到專門針對互聯網銀行的定向降准。

與此同時,董希淼認為,針對民營銀行等中小銀行而言,還應努力拓寬中小銀行負債來源,支持中小銀行多渠道補充資本,引導中小銀行開展好產品創新,並中小銀行申「摩根大通繼續看好中國股票市場。今年以來,整體上中國股市表現優於全球其他市場,A股市場反彈伴隨着交易量和資金流動的快速復蘇。」摩根大通亞太區副主席李晶近日在摩根大通第十五屆全球中國峰會上的發言,反映出外資對中國股票市場充滿信心。

這番發言代表了許多外資投資人的觀點。其實,除了市場本身估值吸引力增強之外,我國擴大對外開放的決心和當前正在推動的一系列改革舉措,正使得我國的金融市場越來越有吸引力。

外資持續增持A股

國家外匯局今年以來加快QFII和RQFII的額度審批速度,前4個月QFII獲批額度規模已超去年全年,這與外資持續流入我國境內證券市場緊密相關。來自國盛證券的統計數據顯示,截至今年一季度,外資持有的A股股票市值已達1.68萬億元,在2013年外資持有的A股股票市值僅為0.34萬億元。據業內專家預測,未來流入我國股市的外資規模還有望繼續擴大。

全球最大指數公司明晟(MSCI)在今年3月初發佈公告表示,在5月進行的半年度指數審議時,將指數中的中國大盤A股納入因子從5%提高至10%,同時以10%的納入因子納入中國創業板大盤A股。我國股票市場和債券市場相繼被納入多個全球重要指數,也使得外資對我國金融市場有較強的配置需求。

金融改革蹄疾步穩

外資持續增持的背後,金融領域一系列改革舉措陸續推出——

今年以來,美國標普全球公司獲准進入中國市場開展信用評級業務;中國人民銀行、國家外匯局聯合發佈新規支持上市公司外籍員工股權激勵;中國證監會宣布擬合併QFII、RQFII並放寬准入條件;中國銀保監會表示將推出進一步擴大銀行業保險業對外開放的12條新措施……

外資持續增持是其對中國未來經濟發展前景的看好,也是對公平、開放的市場交易規則和金融業持續深化改革的認可。

國務院發展研究中心金融研究所副主任孫飛認為,繼2018年發佈實施15條對外開放措施后,銀保監會近日表示,將推出進一步擴大銀行業保險業對外開放的12條新措施,核心是繼續放寬外資金融機構的市場准入、持股比例和經營範圍限制,吸引優質外資金融機構進入,優化金融業開放布局,深入推進金融業新一輪、高質量改革開放。

在業內專家看來,「提高外資在金融業的持股比例,3年後完全取消相關限制」等政策的提出,表明新一輪金融業對外開放既不是固守陳規、原地徘徊,也沒有急於求成、一步到位,而是按照我國金融業改革的路線圖和時間表,穩步邁向新一輪高水平開放的新階段。

目前,我國金融業規模已處於世界領先水平,國際競爭力日益增強。截至2018年末,我國金融業機構總資產已近300萬億元。伴隨着諸多開放措施的落地,我國金融業將在機遇與挑戰中日益壯大。金融業在市場准入、資本項目等各領域逐步有序開放,在金融市場建設、產品業務模式和管理經驗等方面都將催生出一系列變化與成就。

金融活水潤澤小微企業

新一輪開放有序推進的同時,金融業供給側結構性改革持續深入。一段時期以來,為破解民營企業特別是小微企業融資難融資貴問題,金融管理部門推出一系列舉措,打出服務民企「組合拳」。近日,中國人民銀行發佈消息,從今年5月15日開始,對聚焦當地、服務縣域的中小銀行,實行較低的優惠存款準備金率,預計惠及約1000家縣域農商行,釋放長期資金約2800億元,全部用於發放民營和小微企業貸款。

銀保監會從供給側發力,推動建立健全多層次、廣覆蓋的小微金融機構體系。截至目前,大型銀行總行和所有一級分行均成立普惠金融事業部,股份制銀行設立小微支行、社區支行超過5100家。同時,銀保監會還對大型銀行進行了專門的部署,在信貸投放方面,要求大型銀行單獨制定普惠型小微企業的信貸計劃,確保完成全年增長30%以上的目標。

各家金融機構也勤練內功,在服務實體經濟、降低融資成本方面推出切實舉措。針對小微企業融資「短、小、頻、急」的特點和「缺信息、缺信用」的弱點,在防範金融風險的同時不斷創新產品、技術、模式。在數據挖掘、信用評價、擔保方式、貸款周轉等方面開展創新,在解決銀企信息不對稱上取得了突破。

截至今年一季度末,大型銀行普惠型小微企業貸款餘額超過2萬億元,佔全國普惠型小微企業貸款的比重約20%。普惠型小微企業貸款餘額比年初增長17%,較各項貸款的增速高出12個百分點以上。

金融活,經濟活;金融穩,經濟穩。經濟興,金融興;經濟強,金融強。隨着金融供給側結構性改革的持續深入,我國金融業也將迎來更多發展機遇,在堅定不移深化金融改革開放的過程中,金融業將「揚帆大海經風浪」,不斷朝着提高國際話語權和競爭力的目標邁進,更好地服務我國經濟高質量發展。請相關業務資質。

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